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选好借款人是信贷第一件事

时间: 2019-07-12 12:55:48 | 来源: 新浪财经-自媒体综合 | 阅读:

作者:张衢 

来源:货币商人 

选定好客户是第一经营原则,事关信贷生存、经营状态,所有经营管理模式都是这个理;选定好客户是第一风控原则,让优者进,拒不良于门外,是第一道屏障、第一位工作、第一大责任。借款人品质健康,则贷款无忧,贷后是个幸福的旅程;借款人带病,则危机四伏,贷后是个抗灾的历程。

选择了谁?有定位要求,受条件约束,是信贷对市场的切入点与着力点;为何这样选?由经营定标,有风控界定,符合政策方向与经营的安排;如何贷款?有规则流程,受制于经营方式、专业制度与客户管理。所有这些都是纸上规定与原则,执行中一切贷款标准、专业要求,经营风险……都要落到对借款企业的判断和掌控的过程中,才是最艰难、最体现水准、最为重要的经营目标,是宗旨也是落脚点。

选择借款人有内外两条原则:对外,不分大小不论成分、只分优劣只讲信用;对内,讲究结构绩效成本,择优汰劣有进有出。法规对于贷款有三项基本明确的要求:用途真实合规(贷款条件)、按规定使用贷款(用款过程)、按期偿还本息(目的结果),成为监管的准则。当然,甄别企业的优劣具有相对性,例如支持小微小企的贷款有政策指令与监管考核的要求,明知风险大也得完成任务;例如企业经营的状态多变,当遭遇某些市场冲击后会发生逆转,银行就得通过动态管理来修正策略。

贷款行为常有的特征是:对于优质类贷款,要放得快、贷得久、退得慢;对于风险模糊类贷款,则进入慢、贷期短、退得快,这些出自信贷对风险的反应。银行对优秀的企业都会主动地营销,满足其信贷需求,而那些四处求贷、什么高利率都敢要,意见很大的借款人,往往是经营情况不佳,银行不愿意贷款的企业。这反倒成了判断企业优劣的一种现象。

选择借款人的动机出自四个方面:

一是符合信贷的市场定位,利于控险和绩效;

二是营造本行核心客户群,利于稳定经营;

三是与客户战略结盟,利于互利共赢;

四是沟通信息应对风险,利于了解市场。

随着市场化进程深化,银行加快走向细分市场,营建分层分类的客户关系。各家银行经营定位在形成、标准在提升、风险识别与动态管理机制在完善,信贷需要应对越来越复杂的市场风险,越来越难甄别的借款人。

好的借款人在哪里?在政策指向、市场导向相互结合的交汇地带,需要坚持市场化原则,需要符合监管指引的规定。借款人可简单划分为几个层次:最优秀者不多,也只有法人总量的0.1%;优良者不超过1%;一般借款人不超过5%~10%。个人借款者的优良率较高,贷款安全度较高;而小微小企业的风险度很高,这是市场的现实。银行对优质借款人的竞争十分激烈,因为数量太少,常是借方市场,他们不愁借款,银行视作上帝,甚至送贷上门。

选择合适的借款人,是信贷职责更是一种市场能力,成为经营竞争力。市场天天变,企业优胜劣汰,铁打的营盘流水的客,寻找好客户是信贷一项永远做不完工作,这是在塑造核心竞争力。

新闻标题: 选好借款人是信贷第一件事
新闻地址: http://www.0563news.com/caijing/434077.html
新闻标签:人是  借款  信贷
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